Paskolos būstui (mortgages)

Paskolos būstui įsigyti tipai

Visų pirma, reikėtų susipažinti su trimis tokių paskolų tipais: pilno paskolos padengimo, tik palūkanų ir pastovaus įnašo paskolos.

Pilno paskolos padengimo tipas: kiekviena mėnesinė įmoka padengia dalį paskolos ir jos palūkanų. Tokiu būdu, pasibaigus terminui, paskola jau būna pilnai grąžinta. Šis tipas yra lengviausiai suprantamas ir mažiausiai rizikingas. Bet, esant nemokumui, skolintojas gali atsiimti būstą.

Antrasis tipas: kas mėnesį mokamos tik palūkanos, bet visa paskola grąžinama iškart pasibaigus terminui, kaip tai bus daroma yra skolininkų rūpestis. Per kelis pastaruosius metus šio tipo paskolos išpopuliarėjo tarp “pirk ir išnuomok” investuotojų ir tų žmonių, kurie būstą ketina pirkti pirmą kartą. Tam yra priežastis – tokio tipo paskolų įmokos kas mėnesį paprasčiausiai yra mažesnės. Kai kurie ekspertai tikina, jog žmonės, kurie pasirenka šio tipo paskolas, nepagalvoja, kaip grąžins pačią paskolą terminui pasibaigus.

Trečiojo tipo – pastovaus įnašo paskolos paremtos tuo, jog skolininkas naudoja pastovaus įnašo strategiją apsirūpinti gyvybės draudimu ir taupo lėšas paskolos grąžinimui termino pabaigoje (paprastai 20 – 25 metai). Jei investicija pasirodo besanti bloga, skolininkas gali susidurti su situacija, kuomet paskola nebus pilnai atiduota jos grąžinimo pabaigoje. 1980-aisiais šio tipo paskolos buvo labai populiarios, ir plačiai “prekiaumajos” tarp skolintojų. Deja, daugumai žmonių nebuvo paaiškinta apie investavimo riziką. Paskolos būdavo išduodamos neteisingai, todėl vėliau skolintojams tekdavo mokėti didžiules sumas pinigų kaip kompensacijas. To pasekoje šio tipo paskolų populiarumas krito. Šiomis dienomis tokio tipo paskolų nėra išduodama labai daug, tačiau ši veiklos sritis vis tiek labai sparčiai vystosi.

Palūkanų mokėjimas

Palūkanas reikia mokėti už bet kokią paskolą, taip pat ir būsto. Vis dėlto, kiekviena būsto paskola skiriasi. Plačiau apie palūkanas:

• kintanti palūkanų norma. Tai reiškia, jog skolininkas moka kintančias įmokas. Dažniausiai palūkanų norma ir įmokų dydis apskaičiuojami kartą per metus. Svrbu tai, jog kad ir kokio tipo paskolą pasirinktumėte, tikėtina, kad ji kažkada pasikeis į šį tipą.
• fiksuota norma. Palūkanų norma nekinta sutartą laiką – dažniausiai nuo dviejų iki penkerių metų. Tai idealu, jei manote, kad palūkanų norma gali pakilti. Negausite naudos, jei palūkanų norma kris ir teks susimokėti baudą jei bandysite atsisakyti fiksuotos normos plano per anksti.
• apribota norma. Tai taip pat yra fiksuota palūkanų norma, bet jei ji krinta, jūs taip pat mokate mažiau.
• grynųjų pinigų atgavimo sandoriai. Šiuo atveju skolintojas siūlo grąžinti jums dalį pinigų, jei įsigyjate tam tikrą produktą (paskolą). Tačiau, jei vėliau norėsite pasikeisti savo skolintoją, jums gali tekti sumokėti didelę baudą.
• nuolaidos. Skolintojas siūlo nuolaidą nuo savo kintančių palūkanų normos. Mokama norma svyruoja kartu su kintančiųjų palūkanų norma. Nuolaida galioja nustatytą laiką.

Svarbus dokumentas

Skolintojai teisiškai privalo klientą (besiskolinantįjį) supažindinti su pagrindinių faktų dokumentu. Finansinių Paslaugų Institucija (FSA), reguliuojanti būsto paskolas, nurodo, kad šiuo dokumentu klientams turėtų būti aiškiai ir suprantamai nurodytos visos paskolos detalės. Dokumente turi būti nurodyta, pilna paskolos kaina, įskaitant išankstines įmokas ir palūkanas, o ne tik antraštė, skelbianti kokia yra palūkanų norma.

Būsto paskolų kaina išaugo, nes paslaugos teikėjai sumažino savo metines palūkanų normas, norėdamo pritraukti daugiau klientų.

Kiekvienas naujas klientas, norintis gauti būsto paskolą, turi patvirtinti, kad gavo šią informaciją pries pasirašydamas dokumetus paskolai gauti.

Pagrindiniai iškylantys klausimai

Vyriausybė pataria prieš imant paskolą paklausti skolintojų šių klausimų:

• Kokio dydžio paskolą aš galėčiau sau leisti?
• Kurio tipo paskola yra geriausia?
• Kurio tipo paskola labiausiai tiktų man?
• Kaip man reikės paskolą grąžinti?
• Ar galėsiu mokėti didesnes įmokas, kai norėsiu?
• Ar yra kokių nors grąžinimo nuobaudų?
• Ar ši paskola apdrausta?
• Kokius dar mokesčius turėiu mokėti?
• Kas nutiks, jei negalėsiu sumokėti?
• Ar yra kokių nors papildomų salygų?

Tad nuo ko pradėti?

Šiemet yra daugiau skolintojų ir skirtingų paskolų pasiūlymų, negu jų buvo pernai. Paskolų kainos vis dar istoriškai žemos. Taip pat nepanašu, jog nekilnojamojo turto kainos smarkiai kils artimiausiu metu.
Pasiruošimas paskolos prašymui prasideda iš anksto, todėl būkite tikri, kad turite visus reikiamus dokumentus. Skolintojai norės pamatyti jūsų:

• visus paskutinių trejų metų adresus;
• trejus paskutiniuosius algolapius ir paskutinę P60 formą arba paskutinių trejų metų saskaitą;
• paskutiniųjų trejų mėnesių banko ataskaitas;
• visas jūsų kitų paskolų ar kredito kortelių detales (jei tokių turite).

Turint visus šiuos reikiamus dokumentus prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, jos gavimo procesas pagreitėja.
Visi skolintojai nori būti tikri, kad skolina pinigus tiems, kurie, labai tikėtina, juos grąžins. Dėl šios priežasties patartina patikrinti savo kredito balą (credit score) su tokiomis įmonėmis kaip Experian arba Equifax.
Pasirodo, padeda tokie paprasti dalykai, kaip turimų kredito kortelių išsimokėjimas laiku ir egzistavimas vietos rinkimų sąrašuose.

Depozitas

Vyrauja nuomonė, kad norint gauti paskolą būstui, reikia turėti pinigų didžiuliam depozitui. Vis dėlto, finansinės informacijos tarnyba teigia, jog šiuo metu yra net 49 būsto paskolos, kurioms gauti tereikia 5% pradinio įnašo, palyginus su 24 kurios buvo siūlomos pernai.

Paskolų skaičius, kurių depozitai turi būti 10% šįmet išaugo nuo 214 (buvusių pernai) iki 343. Šios paskolos dažniausiai yra pigesnės nei buvo prieš keletą metų ir jų mėnesinės įmokos yra maždaug tokios pat kaip ir vidutinės nuomos kainos, o didžiuosiuose miestuose galbūt net mažesnės.

Kokią pinigų sumą skolintis?

Dauguma skolintojų prieš sutikdami suteikti paskolą, svarsto jūsų pajamas, išlaidas, amžių, nuo jūsų finansiškai priklausančių asmenų skaičių ir panašius faktorius. Dėl to pinigų suma, kurią galėsima pasiskolinti labai priklauso nuo individualios situacijos. Kai kuriais atvejais maksimali paskolos suma, kurią galite gauti, yra jūsų arba visos šeimos (priklausomai kiek šeimoje dirbančiųjų) metinės pajamos, padaugintos penkis kartus. Jeigu turite didesnę šeimą arba daugybę išlaidų, maksimali paskolos suma gali būti žymiai mažesnė. Standartinė paskola yra maždaug keturis kartus didesnė nei jūsų metinės pajamos.

Susitarimas

Norint padidinti galimybę įsigyti būstą, pirmiausiai reikėtų užsitikrinti paskolos “esminį susitarimą“ (agreement in principle – AIP). Tai raštiškai patvirtina sumą, kurią skolintojas yra pasiruošęs jums skolinti, jei jūsų pateikta informacija ir dokumentai jį tenkins.

Šis susitarimas gali būti naudojamas įrodyti skolintojui gerą jūsų kredito balą.

Taip pat verta paieškoti paskolų teikėjų internete, palyginti skirtingus sandorius. Tai galite padaryti palyginamosiose internetinėse  svetainėse arba apsilankę savo banke, tačiau norėdami gauti patarimų turite klausti ko tiksliai norite. Galiausiai, apsilankymas pas nešališką būsto paskolų tarpininką gali padėti susigaudyti tarp daugybės pasirinkimų ir išvengti brangiai kainuojančių klaidų.

Pilnas paskolos išsimokėjimas ar tik palūkanos?

Tiems, kurie ketina skolintis daugiau nei 75% būsto vertės, tik palūkanų mokėjimo tipo paskolos nebetaikomos beveik visų paskolų teikėjų. Taigi, vienintelis būdas yra imti paskolą kas mėnesį mokant ir paskolą ir palūkanas.
Vien tik palūkanų mokėjimo paskolos tipą turėtų rinktis tik tie, kurie yra numatę perspektyvų būdą termino gale pilnai atiduoti paskolą – pavyzdžiui, turi santaupų ar yra pasiruošę perkamą būstą iškeisti į pigesnį ateityje.

Išlaidų pasidalijimas

Tai pasirinkimas tiems, kurie negali pasiskolinti pakankamai pinigų arba negali įnešti reikiamo depozito. Yra programų, pagal kurias besiskolinančiųjų tėvai gali būti paskolos laiduotojai arba sumokėti paskolos teikėjui depozitą, kuris bus kaip “užstatas“ prieš didesnius skolinimusis.

Taip pat yra galimybė pirkti būstą kartu su draugu/-e ar dviem ir tai gali puikiai pavykti. Vis dėlto, atsiranda problemų, jeigu viena iš šalių nusprendžia veikti skirtingu laiku nei kita. Labai svarbu paklausti įstatymiško patarimo prieš nusprendžiant veikti pagal šį planą.

Būsto nuosavybės pasidalijimas

Taip pat yra programų, kurios leidžia įsigyti dalį, bet ne visą nuosavybę. Būsto asociacija leidžia jums įsigyti dalį namo, tarkime, 50% ir atitinkamai mokėti nuomą. Tai drastiškai sumažina reikalaujamo depozito kainą. Likusi būsto dalis gali būti nupirka vėliau, kai tai bus “įkandama“.

Tiems, kurie nori įsigyti naujos statybos būstą, yra siūloma vyriausybės būsto pirkimo programa. Pagal ją, jeigu atitinkate reikiamus kriterijus, yra du pasirinkimai:

• imti lygybės paskolą – lygiai tiek, kiek kainuoja būstas ir nėra jokių papildomų mokesčių penkerius metus.
• minėtasis dalinis būsto pirkimas ir nuomos mokėjimas likusiai daliai. Jums reikės imti būsto paskolą susimokėti už būsto dalį, kurią perkate.

Paskolų teikėjai atidžiai renkasi, kam suteikti paskolą, tačiau vidutinis pirkėjas vis dėlto turi pakankamai didelį pasirinkimą, ypač jei jis iš anksto apsvarsto visas galimybes ir kliaujasi ekspertų patarimais.

Gairės: būsto paskola, būsto pirkimas UK, mortgage, mortgages, namo pirkimas anglijoje, paskola, paskola anglijoje, paskola būstui, paskola uk, paskolos, paskolos anglijoje, paskolos būstui, paskolos būstui mortgage, paskolos būstui UK, paskolos uk